家づくりコラム

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目先の金利とトータル支出費用を比較してみましょう

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目先の金利も大事ですが長い目でみて判断してみましょう

先日某金融機関の方とお話する機会があったのですが北陸地方の住宅ローン金利は全国の中でも低い激戦区とお聞きしましたもちろん私達もその点については承知していますし金利が低いという事は毎月の返済額が一緒でも借りれる金額が増えるという事になりますので住宅供給業者としてはある意味ありがたい事でもあります

もうご存知の方も多いと思いますが住宅ローンは大まかに2つの種類に分かれます

私達がお客様にオススメしている商品は銀行のものが多いので今日はその中でも特にオススメしている2つの商品について比較検討したいと思います

北國銀行

私達が一番おすすめしている銀行ですおすすめする理由としては以下の3つがあげられます

特に多くのお客様が選ばれるのは2年固定金利金利0.5%です「低金利のこの時代だからこそ早めに元金を返していこうという意味で選ばれるのです

北陸銀行

3年固定金利0.35%という商品が魅力的な北陸銀行しかも8大疾病の成人病に罹患すると住宅ローンの返済が免除になるという特約がついているのがとても嬉しいところです保証料も無料なのですが取り扱い手数料が高め借入金額×1.08%です

この条件だけ見ると北陸銀行さんの商品の方が魅力的だと思うのですがつい先日お客様と一緒に比較検討していたら意外な事が分かりました

短期固定金利期間を終えると再度固定金利を選択する事になります金利のカラクリとして基準金利から取引内容に応じて最大〇〇%の引き下げをしますというシステムになっており固定期間終了後に最大の金利引き下げを適用すると両行共に金利は0.6%になりました

もうひとつ北國銀行にも8大疾病の特約を付けるオプションがありますそれをつけると金利が0.1%上がりますのでそれを考慮して比較検討してみます

3000万円 30年返済で比較計算してみました残高を考慮していないのであくまで参考ですが

北國銀行0.6%0.5%+0.1%      2年間返済総額 218万円 

    0.7%3年以降 0,6%+0.1% 1年間返済総額 110万円

    取り扱い手数料                       11万円

   合   計                         339万円

北陸銀行0.35%           3年間返済総額 316万円 

    取り扱い手数料                  33万円

   合   計                    349万円

 

このように当初3年間を比較すると実は北國銀行の方が費用を抑える事が出来ます3年以降の金利は現在の金利で計算しているのでその後どのように変遷していくかは分かりませんが仮に0.1%に差のままだとすると年間返済金額の差額は16000円となるので長い目でみると北陸さんの方がお得かもしれません

しかしここでまた考慮して欲しい事が出てきます

それは北陸さんのは最初から8大疾病加入がついてくるのに対して北國さんの商品は後からでも8大疾病はつけれるという事です(もちろん健康診断の結果によっては付けられない可能性もありますが

まだお若い20代後半や30代前半の方には8大疾病特約は不要かもしれませんし当たり前ですがつけない場合は費用も抑えられます(逆に40代の方とかは後日付けれなくなる可能性もあるので北陸さんの方が良いかもしれません。)

このように自分達の状況に応じてどちらの銀行を選ぶのかも大事だと思います

住宅メーカーの担当者任せにせずにしっかりご自分達でも検討して住宅ローンを選んでくださいね